Autorisation de découvert bancaire non renouvelée : comment garder la tête haute?

Pourquoi la banque peut-elle refuser le renouvellement d’un découvert ?

Une autorisation de découvert bancaire est souvent perçue comme acquise. En réalité, c’est une facilité de caisse accordée sous conditions. La banque peut réviser ou retirer cette autorisation dans plusieurs cas :

• Détérioration de la situation financière (baisse du chiffre d’affaires, retards de règlement…)
• Incidents de paiement répétés
• Compte toujours débiteur sans mouvement créditeur
• Absence de transmission du bilan annuel
• Analyse dégradée des fonds propres

À savoir : l’article L313-12 du Code monétaire et financier impose un préavis de 60 jours avant retrait de l’autorisation de découvert, sauf urgence (liquidation, impayés majeurs, incidents bancaires répétés, etc.).

Refus de renouvellement du découvert bancaire : quelles conséquences sur l’activité ?

La décision tombe souvent sans que le dirigeant ne l’ait vue venir, car les indicateurs de gestion ne sont pas fréquemment consultés. La nouvelle est d’autant plus violente pour les chefs d’entreprise qui s’investissent corps et âme jusqu’à faire fusionner leur activité professionnelle avec leur identité personnelle. Ce type de retrait déclenche une triple onde de choc :

Sur le plan émotionnel

• Sentiment d’abandon
• Anxiété face aux échéances
• Culpabilité : « je n’ai pas bien géré »
• Honte d’avoir à en parler

 

Sur le plan financier

• Blocage des paiements
• Prélèvements rejetés
• Fournisseurs et charges sociales non réglés
• Trésorerie tendue (lien vers sujet 2. Tréso tendue)

 

Sur le plan relationnel

• La banque demande des comptes (lien vers sujet 4. Bq demande des comptes) et le dialogue se rompt
• Difficulté à obtenir un crédit relais ou une autre forme de financement

 

Refus de renouvellement de découvert : injustice ou alerte ?

Avant d’envisager de changer de conseiller bancaire (lien vers sujet 1 : changer de conseiller), sachez que la banque n’est pas l’ennemie du dirigeant. Elle observe des indicateurs objectifs. Quand les fonds propres sont négatifs, par exemple, elle prend un risque juridique à maintenir une ligne de crédit. Ça s’appelle du soutien abusif. Or celui-ci est sanctionné par la jurisprudence. Pour tout dirigeant concerné, cela peut paraître brutal et injuste. Mais pour l’établissement bancaire, c’est souvent une mesure de protection, face à une situation qu’il juge trop incertaine.

Découvert bancaire annulé, l’électrochoc : témoignage

Une commerçante s’est vue retirer un découvert de 5 000 € après l’analyse de son bilan par la banque. Ses fonds propres étaient négatifs. Cette situation a immédiatement entraîné la suppression de sa ligne par la banque. En quelques jours :

• Sa trésorerie s’est figée
• Les factures fournisseurs et cotisations se sont accumulées
• L’activité a perdu en dynamisme

Mais ce n’était pas perdu, car, ensemble, nous avons :

• Mis en place un tableau de trésorerie
• Recalculé sa marge réelle produit par produit
• Régularisé les flux d’argent grâce à une maîtrise des encaissements

Elle s’en est sortie, sans découvert, mais avec une vision beaucoup plus claire de son activité.

Que faire pour éviter le retrait de découvert bancaire ?

1- Comprendre que le découvert bancaire est une tolérance, pas une solution pérenne.

Il doit être utilisé comme un filet de secours et non pas comme une bouée de sauvetage permanente.

2- Gérer ses indicateurs en amont :

• Créer un tableau de trésorerie glissant sur 3 mois
• Connaître sa marge réelle
• Anticiper les charges fixes
• Échanger régulièrement avec son banquier, avant les difficultés

Le banquier ne redoute pas les mauvaises nouvelles. Il redoute les client·e·s qui ne les voient pas venir.

Comment rebondir si le retrait de découvert est effectif ?

1- Faire un état des lieux objectif

• Demander les raisons précises du retrait
• Analyser sa marge, ses dettes, son rythme de paiement clients/fournisseurs

2- Construire un plan d’action

• Sélectionner des outils de pilotage simples = clarté immédiate
• Réduire les dépenses accessoires
• Renégocier ses dettes si nécessaire
• Se reconnecter à son cœur de métier, ses talents, sa vision

On ne juge pas un entrepreneur à ses accidents. On le juge à sa capacité à les transformer en stratégie. Votre autorisation de découvert vient d’être supprimée ? Votre trésorerie se tend ? Parlons ensemble de vos perspectives (lien vers page contact) Ensemble, posons les bons outils, les bons mots… et les bases d’un vrai rebond.